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《贷款通则》不适用于民间借贷
　　中国的大银行体制与大企业融资相匹配。工行、农行、中行、建行等几家大商业银行的平均贷款的43％左右集中到了1亿元以上的贷款项目，只有不到7％的贷款用在了低于1000万元的贷款项目。就连地级城市商业银行的二级分行和县城的支行，对低于600万元的贷款项目，都一律不予考虑。在商业银行看来，中小企业贷款项目收益低、成本高、风险大，是食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。
　　中国的中小企业已逾1000万家，占企业总数的99％。中小企业创造的产值、利税和出口额都占大头，创造的就业机会占90％以上，但能从商业银行获得贷款的中小企业却凤毛麟角。于是，民间借贷便成了中小企业融资的主要方式。
　　与银行贷款相比，民间借贷具有特殊的市场空间和竞争优势。民间借贷通常是基于地缘、人缘、血缘等关系产生，与商业银行不同的地方在于，民间借贷获取信息成本低，手续便捷，方式灵活，能高效地满足借款人的资金需求，可以提供个性化的贷款服务，经营管理成本低，控制贷款风险的能力强。商业银行眼中的“鸡肋”，是民间信贷的优质项目，中小企业是民间信贷的黄金客户。
　　民间借贷对中国经济发展的推动作用显而易见。在当前的全球金融危机中，我们尤其要重视民间借贷在鼓励创新、增加就业、优化金融资源配置和引导经济结构调整中的战略价值。但是，中央银行于1996年颁布的《贷款通则》，只适用于银行贷款，并不适用于民间借贷。诡异的是，规范商业银行贷款行为的《贷款通则》，作出了禁止企业之间借贷的规定。这导致国务院办公厅于2008年12月8日在《关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）中，明确要求中央银行对《贷款通则》作出适当调整。
　　世界银行前行长佐利克和世行首席经济学家林毅夫，于2009年3月6日在《华盛顿邮报》联合发表文章《经济复苏取决于“G2”》，称中国的“中小公司获得金融服务的机会非常小，因为中国的金融部门是由四大银行主宰的，而它们主要服务于大公司。小企业缺乏获得金融服务的渠道，这制约了它们的发展，限制了就业并带来了下调工资的压力。实际上，中国金融结构的扭曲意味着，通过低收入和低利率，中国普通百姓和中小公司一直在补贴大公司和富人。”可见，中国中小企业的融资问题及其产生的不公平，引起了“世界公愤”，现在到了非解决不可的时候。